2015年12月11日星期五

虎媽虎爸系列 - 3大港孩成功基因


人稱「媽打」的前高官李麗娟,今年66歲,做了30多年公務員,一直享受鐵飯碗、住宿舍,沒想過退休理財,直至有師兄點醒,方驚覺公務員也要為退休做準備,堅信磚頭才最保值。不過「媽打」也曾因買錯基金損手數十萬元,也覺得投資衍生工具如賭博,現在只會「小賭怡情」,低買高賣藍籌股賺差價和收息,高風險的絕不碰手。另一女強人前社聯行政總裁方敏生,也在兩年前退休,現靠收息收租過活,雖已離開工作崗位,仍心繫服務對象,過往接觸不少基層家庭,「對於基層 來說,他們要面對的不是投資問題,而是最基本理財的問題。」正因如此,她認為基層大眾更需要社會保障和正確的理財知識。

李麗娟在政府工作逾 35年,公務員生涯連假都難放,自然疏於打理財富。「媽打」回想,除了手持大藍籌匯豐(00005),買樓幾乎是她退休前的唯一投資,其理財之道是簡單不 過的媽媽智慧,但她認為永不過時:「好似我阿媽教落,第一唔好先洗未來錢,盡可能賺到的儲錢,第二是有機會就買樓,磚頭先最信得過。」話峰一轉,她立即告 誡其他退休人士︰「好多衍生工具、股票是賭博,嬲到我死。」

「媽打」不介意分享10多年前的慘痛蝕錢經驗。當時她還在政府任職,很難想像眼 前這位精明幹練的前女高官,也會像大家的師奶媽媽一樣,耳仔軟聽銀行職員推銷買入基金:「都係自己唔謹慎,他們經常在我最忙開會時打給我,告訴我有個 Fund(基金)回報好好,十多二十萬就可以買。聽得多,我又唔想她煩,咪叫佢買囉。」

損手知錯 穩陣買藍籌

李麗娟說,輸得 多才懂肉痛,尤其是像她的一輩人,身邊朋友普遍都相信銀行會好好替自己管理財富,很少尋根究柢,結果她「連中三元」,每次買基金都輸錢收場,共損手數十萬 元:「其實有人向你推銷,好多問題要問,這個基金是甚麼?包括哪些股票?過去回報是怎樣呢?以前銀行是好朋友,(客戶經理)幫客戶管理儲款,但依家管理你 的錢,又要幫銀行搵錢,多了很多衍生工具產品。我唔怪下面班細路女,是銀行老闆想賺錢。」

除了基金,她更認為投資衍生工具如賭博,絕不碰孖展和牛熊證,但仍有做具保本成分的外幣掛鈎存款:「我們60多歲人都要學,唔可以因 為衰過就唔學,因為錢是會Devalue(變得不值錢),要識投資。」她談到自己手持加幣貶值的對策,「一年間加幣由兌7個幾跌到5個幾,但我做 Linked(外幣掛鈎存款),起碼一年都有5%賺番。」

至於投資股票,她大多會專攻藍籌股,低買高賣,賺差價兼收息:「股票我覺得都是賭 博,所以只買大藍籌,Buy low sell high。之前港交所(00388)我180多元買了,彈上去217元,我就賣掉。有時會聽專家意見參考,睇匯股價夠唔夠低,係唔係可以等多陣,但我一定 唔係玩身家,身家應該要擺在磚頭。」

磚頭可靠 捕低位入市

李麗娟說,小時候爸爸生意遇上困難,媽媽聽從風水先生所言,將手頭 的幾個物業悉數賣出,用作周轉和轉運,結果一家後來只好租樓,也成為一筆大開支,令她相信擁有自己的磚頭才最可靠:「租樓好像扔錢落鹹水海,所以咬牙切 齒、辛苦點都要買樓。」媽打笑說,做政務官埋頭工作,好處是少外出消費能儲錢,自己約30歲時女兒出世,就在花園街買了一個400多平方呎的單位,當時首 期也是兩夫婦和奶奶夾份支付。

她覺得年輕人無論如何艱難,都應盡量儲錢,靜候時機買樓:「細路仔儲到錢,間樓幾細間都要買磚頭,捱過頭幾年就無咁辛苦。每個年代都有難處,好像九十年代供樓的利息有逾10%,唔係依家先特別難。」

李 麗娟後來和家人搬進何文田政府宿舍,之後沒想過再置業,直到八十年代末,才重新想到買樓,既為自己,也為下一代打算:「當時師兄陳祖澤(前政務主任)提我 們,要諗退休後無宿舍住哪兒,仲要諗埋仔女住邊。因為人工開始加得慢,追唔上通脹難供樓,我們可能除了自己個間樓,都要幫埋下一代。他又咁不幸講中,依家 後生仔唔少都要父母幫。」

1991年,她見樓市轉勢向下,有單位更跌價近200萬元,即果斷入市,在灣仔置業自住十多年。她說自己也有點幸 運,在沙氏前一年賣樓,改為租樓:「但租樓每個月要幾萬元,交租交到肉赤,租約完就唔再租。」租約期滿時碰巧疫情完結,於是2003年8月她在樓市低位再 入市,買入單位較同年初劈價近500萬元。

分散注碼 海外樓收租

她說現時住宿舍的公務員,或公司提供住宿的人要未雨綢繆,老 年沒有自己的安樂窩,退休生活質素下降一大截:「錢(現金)會一直貶值,你以為儲的錢等到退休夠用買樓,但已經唔夠用,住慣宿舍幾千呎退休要租幾百呎的 樓,真係『大屋搬細屋,唔見一籮穀』。有Benefit都要留有餘地,唔謹慎理財,日後無儲蓄、無長俸,生活就唔同。」

過去十多年,港樓幾乎一直穩步上揚,政府又推辣招限制投資客,李麗娟也將目光投向近年港人熱衷投資的海外樓市,在外國買樓收租,李麗娟說回報也不俗:「所以你們(年輕人)一定要買樓。我的Portfolio(資產配置)會分散,但樓佔大多數,衍生工具只佔好少。」

方敏生﹕基層更需理財

提到理財,很多人覺得有「財」才可「理」,前社聯行政總裁方敏生覺得理財是剛好相反,先學理財,才會有財。

方敏生於香港大學社工系畢業後,加入李鄭屋邨的基層組織「基愛」服務,後來任社聯行政總裁,一做便是12年。

兩年前她宣布不再續任社聯行政總裁,連其他公職也一併辭去,令很多人感到意外,其實她一早有全盤計劃,要在55歲退休。她說,打從工作開始,便思考「退休時每月會否有額外收入?如何作投資令自己有定期收入?」等問題,直到40歲時,退休計劃更具體。

她 先預計退休後每月生活開支,再作出相應投資,同時也提早為自己購買醫療保。「不知自己活到幾多歲,也不知會否有疾病,所以我為自己準備一份醫療保,因為人 老醫療費用一定大,尤其面對嚴重疾病。」她並在退休前供滿自住的一層樓,也有物業收租,現時除了在港大兼任教職外,部分收入來自投資利息和保險,早已作好 退休生活的財務部署。

財務起落 學未雨綢繆

過往因工作關係,接觸不少基層家庭,方敏生直言現有制度給基層退休保障不足,「我收入穩定,可以自己預備到,但基層人士收入不穩,每月儲蓄不足,即使強積金也是退休時一筆過取回,並非穩定收入,對他們的退休保障也是不足。」

她又發現不少有子女的基層家庭每到9月開學便陷入財困,「一開學已借錢,有多於一個小朋友的尤其困難。」有些基層家庭基本上是「月光族」,即使領取綜援,社署審批需時,也未必能即時發放緩和財困。

面 對這樣的情況,方敏生建議基層家庭先要清楚自己一年12個月的「財務起落」,例如有子女的家庭,9月必定增加開學支出,便要在前一兩個月更慳儉,咬緊牙關 做儲蓄。除應付9月突然增加的開支,也要有一點儲備應付突發事情,特別是有小朋友和長者的家庭,「因為家庭責任是持久的,加上有很多意外會發生,突然失 業、生病等,所以每個家庭要預計風險,準備一些小儲蓄。」

倘遇財困 快尋求協助

金融風暴時,她遇到很多家庭變負資產,「他們去借大耳窿,或覺得碌了卡才算,不知道風險何在,結果債疊債。」當家庭遇上債務問題,便引伸出更多家庭問題,方敏生認為若遇上債務問題,要懂得尋求專業人士協助或社會福利的債務支援。

至於基層人士的退休,她認為長遠而言,要靠政府政策支援,其中一個方法是推行全民退休保障,另一方法是落實強積金「核心基金」,減低強積金「縮水」的風險。

根據政府及積金局的建議方案,強積金計劃下須設立「核心基金」,按積金局所訂立的劃一策略作投資,隨着計劃成員的年齡調低投資風險。此外,「核心基金」的管理費用不可高於每年管理資產的0.75%。若建議能在今月獲立法會通過,最快可於明年2月推出。

撰文:伍嘉雯、梁子康


2015年9月7日星期一

檢視一下

今年算是特別年,除了工作上突破了外也是給予了自己人生另一開始,就要做爸爸了。

工作上多年目標一直處於謹慎穩定進步。今年收成年開始,應該進步不少,在每月初檢視會,多方面總能達標,有些比上年over100~ 130%增長,非常吾錯。望年尾能夠達標。

工作上寄望下年能夠突破業績,達到心中目標。

未來家庭支出明顯增加,要更加努力創造主動及被動現金流!

目標之一就是被動收入能夠協助每月所有支出,再留下1/4作持續收集現金流。

由於太太望能夠親自照顧小孩,所以暫不再工作。幸好上年利用按揭造了被動現金流。補貼心裡少許壓力^_^"

未來以家庭財務自由為目標,繼續努力

今日睇返以前blog文,感覺幾好,財務計劃中有些做得好也有些做得差勁的,但是整體都不斷進步中。
當年計劃的2016年個人財務計劃算是完成了不少,也超出當年目標。所以個人認為財務目標盡早計劃,實踐,

近日在止凡blog得知原來有台灣blog也有睇hk.blog。連當年在2010~2011年因為準備待熊計劃而命名的待熊基金也有同道人覺得有用,這使我覺得分享是一件很有意義事。我也是在blog友們學習不少投資學問。

在個人投資計劃中,房產比重比較大,比例近75%
而基金,債券及股票比例相對較少

未來暫會以股票及債券收集為主
目標6~8年內
股票目標年收入360000
債券目標年收入600000
房產目標年收入1000000

參與股票及房產投資是因為租金及股息能夠追通脹,債券收入能夠提供穩定收入。
這也是平衡点。

正如70兄所說,租金收入如果不能夠用,這也不能算是真正財自吧!

要達成以上目標,需要進行新項目,新計劃增加子彈去收集債券及房產。所以其中一個個人目標就是未來定位。

個人暫時停止住宅房產投資,直致到多方面條件合適才考慮返。基本上現在所持有的房產供完後也夠生活,少做少錯吧!

在合適時期以按揭去制造被動收入保護租金收入。

近日無聊計劃,可能將本身居所租住給人,另外尋找租用另外一個比較大居所。


2015年8月25日星期二

大跌市第二注

美股最多跌成千点,國內A股也跌几%
但港股市今日冇大跌,

全球股市大跌.............风險..............点点点

入左少量農行3.11 10000

之後看看後市如何再決定

今年已經新增被動收入約40000
如果順利,應該能夠增加多60000
這是組合形式

全年目標新增100000被動收入
咁今年計劃算是完成了。
之後需要休養生息^_^”,把時間專注於家庭及工作上。

2015年8月17日星期一

收回的股息又变回股票

近月收到的股息買入
建行 6.19 2次
農行 3.43 1.5次
華泰 14.7
彩星 9.15

總括市升,待賣一些
    市跌,待買一些
    市平穩,待收一些
       大升,大賣一些
       大跌,大買一些
       長期不動,不動,待收多一些

經過7~8多年儲存,建行已到達了第一個目標,現向第二個目標出發,第二目標如果市就加上部份股息,時間應該減半吧!那麼就設定4年到達先

近日好忙,什少看blog同寫blog,不過依然努力財自計劃中

2015年7月10日星期五

待熊第一注完成

今日再入2隻
1隻舊野(來來去去都系果位人兄),1隻新野(真系新野,入少少算了)
比例約8:2

如果跌,再考慮第二注,
如果升,收工,等月尾收息。

HSI 24392.  +876

2015年6月4日星期四

股票随談

都好耐冇寫blog
今日随心寫一些股票投資的東西

今年股票組合暫時進帳不少。組合再升多10%就能夠進入進行另一計劃。
而另外這10%上升會令我股票投資收益上有個里程碑。

唯記得當年2006~07左右開始在銀行開了網上股票户囗到現在差不多8年了。由持有一隻股票到最多時29几隻到現在10多隻左右。當年同70後兄一樣也是受鄧小閑其中一篇10万股hsbc感覺震動。但是記憶中只買了一次hsbc,就是當年青姐落淚前後左右時間以43左右入,66~68賣左出去。
之後開始入2628,939 及其他etc直到現在。現在基本上已經自給自足。做到當年其中1個目標,持續收息再投資。

而在此组合中個人也抽了待熊基金放在下一次機會,此终經歷过海嘯同歐債危機個人認為需要一早準備定啲資金才能把握下一次機會。

股票收息部份個人會再投資返股票。
因而等於幫助我每年額外投入新資金。
如順利,未來6年計劃我要股息收入已夠一個很不錯的收入,目標暫定约40~50万年。當然這只是初步目標,如果真的牛三可能會收一大部份成先。

投資股票個人並不太相信no. 問題不在no上,問題在因為no令自己作出的投資行為上。

做股票投資定要做功課,但做好功課並不代表贏或者了解在或者对或者高了。還有其他因素需要時間才能明白了点。

這個反而我認為耐性,持續入可能对收益有点幫助。當然還有其他因素

有時和朋友談論,他們比較喜歡名人入股,財技股etc ,我自己認為有什麼關係,有什麼用?! 大家財務及立場根本吾同。個人比較喜歡有派息或估值相对低的股票。

初步開始投資股票的可以參考多些成功人士如張大朋,彼得林奇,巴非特本人(非自稱香港徒弟)etc 書。
有了基礎,再因個人性格去尋找同路人參考
但是最好不要參考80,90,00此類股神,或者只給no.入同出only 。他們成績長期太神了,神有神的事忙碌,神的工作,神又点會長期接觸凡人事,邊有咁多時間教授凡人揾銀,教到又代表他們有很多時間需要揾銀,?!留戀凡間事。不過有時聽下也無妨,這也是另一種教學。

前几日聽到李兆基話只要恒指30000点,他每年就拿100000000做慈善事業,這個慈善當然可以持續,他單單每年恒基股息已經夠比有餘。 這個例子也告訴了我,尋找好的上市公司作長遠財務計劃重要性。

由yahoo blog到現在blogspot,當年以股息或正常投資的blog友們,現在已經陸續收成中,如一千萬兄,勁贏兄,凡兄,巴黎兄,70後兄,90後ricky,R大哥很多很多其他blog友真心分享個人財務計劃進行过程,有股票,有房產,有期权金,也值得多了解學習。這不是進步嗎?!這不是好的個人計劃嗎?!參考完,消化完後,最重要其中一樣就是要開始個人財務計劃,不要想,要不斷做!!

投資上個人傾向收集持續增長被動收入。
如早几年入了些房產,在收租同收股息方面。
各有不同,各有優劣,真的要是乎自己性格再考慮。有時間會再談談這方面。

但是想表達一件事,投資理財就是在市場上尋找一些合適自己的東西,並非代表市場賺的東西定適合你。

投資上只是參考值得不值得,如果加入買入的人就有形同買入的人就出名的投資物係要額外金錢附出。

股票投資很簡單也很複雜,但是只要想想個人目標,也是需要一路前進,一路修正,不要太怕贏,由佢贏。但是要留意輸
時的心態及部署。

能夠持續地作投資是需要在工作上努力,花多点時間在事業上也很重要

這是我個人一些想法,並非什麼投資之道,我也只是在財務自由路上行了數年而不斷努力中的其中一人。

2015年5月29日星期五

終於回到家了

之前有段時間忘記了鎖匙放在那,一直都因為其他事而懶得揾返個key

今日終於拿回key入返google blog這個家了,哈哈,又可以繼續吹水。

2015年4月13日星期一

大時代出現

連續多日的升市,如果不是之前不斷買,又能夠接到几多呢?!

2015年1月1日星期四

2014年財務檢討2015年財務計劃

2014年剛剛完結,這次也作一些簡單的檢討。

由於之前計劃2014年為休養生息年。這攪笑計劃在投資上算是做到達標了。

這樣安排主要因為前几年買入的物業作為一段時間持有的感覺及測試。並且調整一些債務及被動收入安排。

首先講股票
整年間沒有賣出任何股票,只是在5,5.5左右買入內銀為主。
期待今年業績及股息增長!
7厘多的息個人當債息收,未來日子繼續不斷收集,期望3年後收成。收息夠用就好!

至於回報率也没有特別去計算,只是初步知道總值比年初多了30~40%連今年新加入資金計,除去後我想大约1x%左右吧。所以回報應該算平平吧。
但現金流不斷增加,雖然有些股票派息减少,但是同期有些增加,加上新加入資金及股息。如無意外,應該突破10多'万,2015年股息期待收取,初步目標增加15%

期權
2015年望能學習,了解下實際如何操作。
這是因為有些股票長期持有,想通过這方式買入及收取少量权金。

基金
没有什麼特別,繼續少量供款,待價格高時收回購買其他資產。
另外計劃考慮月供俄羅斯基金。

人仔待熊
已經決定未來日子改為A股持有

房產
收租日子過得特別快,每月收完下月又好快到,個人認為這是一個穩健收入,但是需要考慮回報及按揭比率及每月供款。
由於之前供款及支出比較多年前多了數倍,雖然租金收入也是同樣多了,但是個人認為需要適應期,也是之前說2014是休息年原因之一。現在已經適應了,也能夠安排好了。也是借此機會找尋其他投資机會。
未來如樓市繼續升的話,應該暫不考慮此類方式投資住,直至到適合時間,合適物業出現。

另外今月份需花几天假回國處理其一房產。

雖然這樣說,但是會多花更多時間學習房產知識先。

另外被動收入
望能夠繼續收取储起作其他機會,期待這收入有一天能夠等於一半工作收入。

工作
工作2014年有突破,望2015更加努力!這是生活,還債務按揭的最好方式之一。2015望能夠增加致現在30~40%財務會更加好。

總結2015年會以增加現金流,增加防禦力,少量增加債務為目標。並非注重投資資產增值為首。

最後祝願各位Bolg友生活愉快,身體健康、財富自然來!